Средневзвешенная ставка по рыночной ипотеке сегодня составляет около 20%: 20,4% — на вторичном рынке и 20,04% — на первичном. Эти данные приводит Единая информационная система жилищного строительства.

Несмотря на высокий процент, спрос на программы без господдержки продолжает расти: по информации сервиса Домклик, к концу 2025 года объем выдач базовых ипотечных кредитов увеличился более чем в четыре раза. Эксперты портала IRN.RU объяснили, кто именно готов оформлять такие кредиты и чем они руководствуются.

Почему ставка перестала быть главным фактором

Специалисты единодушны: заемщик, оформляющий ипотеку под высокий процент, — не рисковый игрок, а человек, которого к решению подталкивают жизненные обстоятельства или необходимость долгосрочного планирования.

Портрет клиента выглядит так: мужчина или женщина 30–45 лет, чаще всего в браке. По данным компании Этажи, их официальный доход — 70–120 тысяч рублей, по информации Совкомбанк — до 300 тысяч рублей. Такой уровень позволяет обслуживать кредит при внушительном первоначальном взносе.

Как отмечает руководитель департамента ипотечного кредитования Совкомбанка Ольга Коваленко, заемщик — это, как правило, мужчина 35–45 лет, женатый, с доходом 100–300 тысяч рублей в месяц и накоплениями не менее 20% стоимости приобретаемого жилья.

Статистика сервиса Домклик показывает, что средний возраст клиента — 38 лет. Более половины таких заемщиков состоят в браке, 38% — холосты/не замужем. Интересно, что среди оформляющих рыночную ипотеку преобладают женщины — 56%.

Эксперт компании ИНКОМ-Недвижимость Елена Санникова отмечает, что на возрастную группу 30–50 лет приходится до 70% клиентов. Большинство из них расширяют жилплощадь, продавая предыдущую квартиру. В семьях часто есть дети — это один из ключевых мотиваторов.

В пресс-службе ВТБ подтверждают: такие кредиты чаще всего оформляют семьи, которым важно решить жилищный вопрос в ближайшее время.

Кто берет ипотеку под высокий процент

Заемщики со стабильным профессиональным доходом формируют основную долю спроса. Среди них:

 • IT-специалисты,

 • сотрудники строительной сферы,

 • специалисты в торговле, образовании, здравоохранении,

 • госслужащие.

По словам Татьяны Решетниковой («Этажи»), они чаще всего мотивированы необходимостью улучшить условия проживания для себя или своих детей.

В 2025 году самые популярные объекты среди таких клиентов — однокомнатные квартиры (40%), немного меньше — двухкомнатные (37%). Медианная площадь приобретаемого жилья — 44 кв. м.

В первом полугодии 2025 года средний первоначальный взнос превышал 50%, сумма кредита не превышала 5 млн рублей. К концу года запросы изменились: взнос снизился до 30–40%, а суммы кредитов выросли до 7–9 млн рублей.

Стратегии заемщиков: рефинансирование и ускоренное погашение

На рынке сформировались две основные категории клиентов.

1. «Оптимисты» — рассчитывающие на рефинансирование

Эти заемщики берут кредит под 20% годовых в ожидании снижения ставок в горизонте нескольких лет.

Как отмечает директор департамента ипотечного бизнеса ПСБ Марина Заботина, большинство рассчитывают рефинансировать ипотеку в течение двух лет.

Однако, по словам зампреда правления Сбербанк Анатолия Попова, реальные возможности для рефинансирования появятся не раньше 2027 года, когда ставки могут опуститься ниже 10%.

2. «Альтернативщики» — покупающие жилье по встречным сделкам

Эти клиенты продают имеющееся жилье, вносят существенный первоначальный взнос (50–60%) и приобретают жилье большей площади. Кредит берут на максимально возможный срок, но гасить стараются быстро.

По данным Совкомбанка, средний первоначальный взнос по рыночным ипотечным программам — 41%, средний срок кредита — 23 года. Но фактически заемщики погашают ипотеку гораздо быстрее: по информации ВТБ, каждый второй вносит частично-досрочные платежи, а каждый пятый полностью закрывает кредит. В 2025 году более 54% клиентов погашали ипотеку в среднем в пять раз быстрее утверждённого графика.

Эксперты «Этажей» добавляют: 36% заемщиков оформляют ипотеку с взносом до 30%, 19% — со взносом от 70%, и 14% — от 60 до 70%. Большинство берут ипотеку на 20 лет, надеясь погасить её за 8–10 лет и рефинансировать после снижения ставок.

Прогноз ставок: ипотека останется дорогой

Руководитель Аналитического центра «Индикаторы рынка недвижимости IRN.RU» Олег Репченко считает, что рассчитывать на существенное снижение ставок в ближайшей перспективе не приходится. По его оценкам, ипотечная ставка вряд ли опустится ниже 16–18% в ближайшем будущем, а в 2026 году рынок будет плавно двигаться к уровню 14–15%. То есть высокая стоимость заемных денег сохранится минимум на год.